Arbeidsdeskundig onderzoek bij een AOV-dossier: wat maakt ondernemers anders?

Bij een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen draait de beoordeling om één kernvraag: wat kan de verzekerde nog binnen het eigen beroep of bedrijf — en wat niet meer? Juist bij ondernemers is dat zelden eenvoudig vast te stellen.

Waarom ondernemersdossiers anders zijn

Een ondernemer heeft geen functieomschrijving. De feitelijke werkzaamheden lopen uiteen van vakwerk tot acquisitie en administratie, en de taakverdeling verschuift met de omstandigheden mee. Wie alleen naar het beroepsetiket kijkt, mist de werkelijkheid van het bedrijf.

Wat de arbeidsdeskundige doet

De arbeidsdeskundige brengt de feitelijke werkzaamheden en hun onderlinge verhouding in kaart, weegt ze tegen de vastgestelde belastbaarheid en beoordeelt wat reëel nog kan — inclusief taakverschuiving binnen het bedrijf en de vraag of dat bedrijfseconomisch houdbaar is. Dat resulteert in een navolgbaar oordeel over de uitval per taak en de resterende mogelijkheden.

De vier taakgroepen van een ondernemer

Om grip te krijgen op een ondernemersdossier helpt het om de werkzaamheden uit elkaar te trekken. Vrijwel elk bedrijf kent vier soorten taken, met heel verschillende belasting:

• Het vakwerk. De uitvoerende kern: bouwen, behandelen, adviseren, produceren. Meestal het zwaarst belast en het lastigst over te dragen.
• Acquisitie en klantcontact. Vraagt vooral representatie, energie en flexibiliteit in tijd.
• Bedrijfsvoering en administratie. Vaak licht van aard, maar bij cognitieve beperkingen juist zwaar.
• Leidinggeven en aansturing. Alleen relevant bij personeel, en vaak de taak die als eerste blijft liggen.

Pas als duidelijk is hoe de uren over deze groepen verdeeld waren vóór de uitval, is te beoordelen wat het wegvallen van één taak feitelijk betekent. Een zzp-er die zijn vakwerk niet meer kan doen, valt zwaarder uit dan het beroepsetiket doet vermoeden, ook als de administratie nog wel lukt.

Taakverschuiving: kan het, en houdt het stand?

De vervolgvraag is of taken binnen het bedrijf anders verdeeld kunnen worden. Dat is niet alleen een arbeidsdeskundige vraag maar ook een bedrijfseconomische: kan er personeel of een zzp-er worden ingehuurd voor het zware werk, en blijft er dan nog een levensvatbaar bedrijf over? Een oplossing die de omzet opeet, is geen oplossing. Ook dat hoort onderbouwd in het rapport te staan.

Waar het misgaat in AOV-dossiers

• Het beroepsetiket als uitgangspunt. Twee timmerbedrijven met dezelfde SBI-code kunnen een compleet andere takenverdeling hebben.
• Geen zicht op de urenverdeling vóór de uitval. Zonder dat vertrekpunt is uitval per taak niet te wegen.
• De periode na de uitval als norm nemen. Een ondernemer heeft vaak al maanden geschoven met taken; dat is aanpassing, geen normale situatie.
• Bedrijfseconomie buiten beschouwing laten. Of taakverschuiving houdbaar is, hangt af van omzet, marge en de vraag of vervanging te vinden is.

Voor verzekeraar én verzekerde

Een goed rapport is voor beide partijen bruikbaar: het maakt de beoordeling toetsbaar, voorkomt discussie over aannames en geeft waar mogelijk richting aan herstel van inzetbaarheid. Juist bij ondernemers, waar het inkomen direct aan de eigen inzet vastzit, weegt die navolgbaarheid zwaar. AD-Consult voert deze onderzoeken uit op gezamenlijke of eenzijdige opdracht en met hoor en wederhoor: betrokkene kan op het concept reageren voordat het rapport definitief wordt.

Lees ook arbeidsdeskundig onderzoek bij letselschade en waarom arbeidsvermogen bij ondernemers anders weegt.

Een casus voorleggen? Neem contact op met AD-Consult — u ontvangt een concreet voorstel met vraagstelling, tarief en planning.